David GW Birch è direttore di Consult Hyperion, la società di consulenza sulle transazioni elettroniche sicura. È un leader riconosciuto a livello internazionale nell'identità digitale e nel denaro digitale ed è stato nominato dalla rivista Wired come una delle loro prime 15 fonti preferite di informazioni commerciali.

Dal punto di vista del mondo dei pagamenti, penso che il 2016 vedrà la traiettoria del cambio blockchain e divergere.

Per capire perché, dividiamo la roadmap dei pagamenti in quattro aree e osserviamo ciascuna di esse individualmente per vedere come interagiscono con la tecnologia blockchain. Queste aree chiave sono le regioni tecniche, aziendali, sociali e normative della tabella di marcia.

Tendenze tecnologiche

Non è necessario dedicare molto tempo alla parte tecnologica della road map perché possiamo già vedere gli importanti percorsi che si aprono: tutto il mobile, le API per i servizi finanziari e la blockchain si svilupperanno in tutto il anno (indipendentemente dalla specifica evoluzione del bitcoin).

Non penso di stare fermo per dire che, insieme ai Big Data e alla cybersecurity, attireranno tutti più investimenti dalle istituzioni finanziarie tradizionali (e sì, blockchain attirerà più investimenti da tali istituzioni ).

Nel nostro angolo del mondo orientato alle transazioni, ci troviamo piuttosto nell'unità di autenticazione del consumatore forte (SCA) della BCE e, ovviamente, questo ha iniziato a sfiorare la biometria.

Apple ha fatto la svolta nel riformulare la biometria nel mercato di massa come tecnologia di convenienza piuttosto che come tecnologia di sicurezza. Ciò ha avuto un enorme successo e continuerà, quindi mi aspetto che vedremo un balzo nell'uso della biometria dei consumatori nel mercato di massa nel mondo dei pagamenti.

Business Blockchains

Quando si parla di business, penso che possiamo vedere i contorni di alcune delle tendenze chiave.

Se guardi alla ripartizione del reddito bancario europeo, vedi la pressione in tutte le parti del business. Di conseguenza, vi è un premio nell'ottenere alcuni nuovi modelli di business e fonti di reddito, che è più probabile che la blockchain entri in gioco.

Ho una teoria su quale potrebbe essere una parte di questo, ma torniamo a quello più tardi.

I pagamenti non riguardano esclusivamente le banche. Penso che sia interessante guardare anche ai non bancari e alle banche vicine, specialmente le banche vicine.

Le banche vicine sono cose che assomigliano a banche per consumatori ma non sono in realtà banche, prendendo nicchie specifiche sul mercato. Hai Holvi e Moven e persone così in quello spazio.

Poi hai i non bancari come Facebook, Google, Amazon e così via.

Penso che un gruppo sotto esame, là fuori, sia un rivenditore.I rivenditori non si sono ancora trasferiti in questo spazio (a parte l'ovvio esempio di Starbucks), e poiché i dettaglianti dominano i contatti con il cliente, quelli che scelgono di farlo in quello spazio potrebbero rivelarsi più significativi.

Il continuo cambiamento verso la soluzione del rivenditore in-app adotta un cambiamento fondamentale secondo me. Ho detto prima che se blockchain causerà un cambiamento rivoluzionario, sarà gestendo le garanzie della lavastoviglie piuttosto che rovesciando la Federal Reserve, e io resto fedele a questa opinione!

Segmenti sociali

Nel settore sociale abbiamo, in generale, tre gruppi con cui guardare e rispondere con nuovi tipi di sistemi di pagamento.

In primo luogo, abbiamo una popolazione che invecchia. Di recente ho esaminato un progetto che riguardava un sistema di riconoscimento facciale. Esegui l'app bancaria sul tuo telefono, e poi per collegarti guardi il telefono e ti accede, il che è risultato essere piuttosto popolare, non con i millennial ossessionati dai giocattoli (erano abbastanza felici di usare le loro impronte digitali), ma gli anziani chi non può mai ricordare password o PIN (es: me). La nuova tecnologia non è solo per i bambini!

Poi hai la metà schiacciata. Queste sono persone come me che devono prendere il 7: 52 da Woking al mattino e farlo a malapena in Waterloo, cercando di tenere il passo con le cose e molto poco tempo. Abbiamo bisogno di servizi che vengono consegnati sul posto e nel contesto corretto, e vedrete che la parola "contesto" appare parecchio nelle offerte che usciranno l'anno prossimo.

Infine, hai i millennial mobili centric. Per loro, dobbiamo guidare i pagamenti nei canali che usano e farli sparire. In un mondo di Venmo, un gioco di pagamenti di Facebook Messenger è importante tanto quanto ChasePay o Walmart Pay o Samsung Pay o qualsiasi altra cosa.

Rumble normativi

Infine, ci sono le tendenze normative.

Nel mondo dei pagamenti, questi sono di gran lunga le tendenze più importanti. Non importa se le persone escono con una blockchain intelligente super-duper. Non importa se escogitano un modo di nicchia per venderlo ai millennial. Non importa se escogiterà una struttura terrificante vicina alla banca per far funzionare tutto, perché in realtà, questo è un mondo regolamentato e le tendenze normative definiscono la possibilità di lavorare all'interno.

Qui sottolineerò due tendenze normative chiave che penso che il mondo blockchain potrebbe voler prestare molta attenzione a.

Il primo è ciò che le persone hanno iniziato a chiamare "pagamenti istantanei". Nel Regno Unito, il servizio di pagamento più rapido (FPS) è ben consolidato, ha avuto un successo eccezionale e sta già abilitando le cose su di esso come Pingit e Paym e ​​così via. E c'è di più in quello spazio.

Ciò sta accadendo anche in altri paesi che hanno iniziato a seguire questa strada. L'unica grande eccezione è stata sempre gli Stati Uniti, perché la Federal Reserve non ha alcun mandato normativo per far sì che le banche implementino un sistema di pagamento immediato, e quindi tutti pensavamo che ci sarebbe voluto del tempo prima che i pagamenti immediati apparissero negli Stati Uniti.

In realtà, tuttavia, negli ultimi due mesi, ci sono stati annunci di annunci provenienti dagli Stati Uniti: The Clearing House (TCH) sta lavorando con VocaLink, Dwolla sta sperimentando API, NACHA si sta trasferendo allo stesso giorno, e così via.

Anche negli Stati Uniti, i pagamenti istantanei saranno caratterizzati da un forte aumento nel corso del prossimo anno. Una volta che è possibile inviare denaro istantaneamente da una persona all'altra in questo modo, bitcoin dovrà lavorare sodo per trovare una nicchia di pagamenti per il cliente tipico.

Il secondo è la seconda direttiva europea sui servizi di pagamento, PSD2. Ciò impone (tra le altre cose) alle banche di fornire API aperte a terzi entro il 2018. L'ABE ha definito tre categorie di tali API:

  • Le API di pagamento obbligatorie che tutte le banche dovranno implementare in modo che le terze parti regolamentate può avere accesso diretto per le informazioni sull'account e per l'avvio delle transazioni
  • Le API di pagamento non obbligatorie che le banche saranno autorizzate a offrire in modo che possano fornire alcuni servizi speciali unici, trade finance o FX
  • Il non obbligatorio, non - API di pagamento.

Direi che se un imprenditore blockchain europeo vuole cercare un'opportunità per creare qualcosa di veramente interessante, davvero diverso e davvero speciale in questo spazio, si dovrebbe guardare, non ai servizi di pagamento, ma ai servizi che vanno in giro loro - le proposte aggiunte di valore accanto ai pagamenti.

Da qui il mio consiglio ai nostri clienti di guardare le API non obbligatorie e non di pagamento. Le giocate blockchain possono utilizzare queste API per creare nuovi servizi con, per (o nonostante!) Banche per abbracciare ed estendere i servizi. A mio avviso, il più importante di questi riguarderà la gestione delle identità e i servizi di autenticazione, e prevedo che molto del nostro lavoro il prossimo anno sarà in quest'area.

Da qui il mio adesivo per paraurti 2016 per i lettori: "Blockchain è #regtech not #fintech".

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